股市行情寡淡，本文想和大家聊一些硬核知識(shí)。全部真實(shí)案例，為保護(hù)隱私，全部化名。

買(mǎi)保險(xiǎn)前要不要體檢？體檢發(fā)現(xiàn)異常怎么辦？故意隱藏病史可以嗎？這是很多人遇到的問(wèn)題。

先說(shuō)答案：買(mǎi)保險(xiǎn)之前不要專(zhuān)門(mén)體檢，發(fā)現(xiàn)異常之后及時(shí)就診，確認(rèn)檢查結(jié)果，不要隱瞞病史。

注意：確認(rèn)檢查結(jié)果，我這里加黑加粗了。

一、買(mǎi)保險(xiǎn)的門(mén)檻：要不要去體檢？

對(duì)于人身險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是有一定健康門(mén)檻的，這里的門(mén)檻不是指一份標(biāo)準(zhǔn)的“體檢報(bào)告”，而是具體保險(xiǎn)的“健康告知”。

國(guó)外保險(xiǎn)采取的是“無(wú)限告知”（包括香港），需要自己去主動(dòng)告訴保險(xiǎn)公司自己身體健康的重要事實(shí)，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)采取的是“有限告知”：?jiǎn)柺裁矗鹗裁础?/p>

比如健康告知問(wèn)：被投保人是否患有肝硬化？在國(guó)外，因?yàn)榇笮∪?yáng)很容易發(fā)展為肝硬化，所以必須主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司就可以以“故意隱瞞身體重大健康問(wèn)題”為由拒賠。

在國(guó)內(nèi)，無(wú)論被投保人是不是乙肝病毒攜帶者，還是大小三陽(yáng)，只要不是肝硬化，那么就不需要告知保險(xiǎn)公司。如果半年前診斷為大三陽(yáng)，現(xiàn)在不知道有沒(méi)有發(fā)展為肝硬化，但是自己只要沒(méi)有去檢查確診，那么就只需要回答：沒(méi)有肝硬化。（這個(gè)時(shí)候不要自作聰明，自作多情去解釋自己的病史，不需要把就診過(guò)程復(fù)述給別人聽(tīng)，多言必錯(cuò)）

如果懷疑自己是肝硬化，檢查出來(lái)后，醫(yī)生也說(shuō)了很多注意事項(xiàng)，但是醫(yī)療本沒(méi)有寫(xiě)“肝硬化”，那就只需要回答：沒(méi)有肝硬化。（這個(gè)時(shí)候不要自作聰明，自作多情去解釋自己的病史，不需要把就診過(guò)程復(fù)述給別人聽(tīng)，多言必錯(cuò)）

如果沒(méi)有寫(xiě)肝硬化，但是在治療過(guò)程中確實(shí)按照肝硬化的治療方案治療很久，那保險(xiǎn)公司也是可以理賠的。

從健康這個(gè)核心門(mén)檻以及理賠的限制看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)相比國(guó)外友好的多，這點(diǎn)不接受胡攪蠻纏，有反對(duì)意見(jiàn)請(qǐng)拿出數(shù)據(jù)和案例。

我有個(gè)粉絲，自己因?yàn)檠g盤(pán)突出做了手術(shù)，在問(wèn)診的時(shí)候醫(yī)生問(wèn)：有這種癥狀多久了？他回答：幾年前有過(guò)腰部疼痛，疼了兩天。醫(yī)生就在醫(yī)療本上寫(xiě)，病史幾年了。然后醫(yī)療險(xiǎn)公司就認(rèn)為是帶病投保，不能報(bào)銷(xiāo)。他自己和保險(xiǎn)公司溝通，保險(xiǎn)公司說(shuō)除非醫(yī)生修改記錄，但是醫(yī)生不愿意修改，所以最后沒(méi)有理賠。

注意：這里絕不是保險(xiǎn)公司坑，而是按照理賠的標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)確實(shí)不能賠付。保險(xiǎn)公司盈利靠的是精算師計(jì)算，不是靠不理賠。這里的問(wèn)題是醫(yī)生的記錄，直接把理賠流程打死了，如果強(qiáng)行理賠，保險(xiǎn)公司就會(huì)有人要被處理。

怎么辦？醫(yī)生根據(jù)病人的口述“幾年前腰部疼過(guò)兩天，自己好了”，我根據(jù)這些信息判斷醫(yī)生是無(wú)法判斷病人當(dāng)時(shí)就有腰間盤(pán)突出，所以，他的診斷我認(rèn)為是無(wú)效的，醫(yī)生不愿意修改，就去衛(wèi)健委投訴，除非這個(gè)醫(yī)生有其他證明說(shuō)明他的診斷是合理的。否則醫(yī)生修改記錄，理賠流程繼續(xù)！

另外，遇到保險(xiǎn)公司非要按照合約條款中約定的疾病診斷***確認(rèn)理賠標(biāo)準(zhǔn)怎么辦？比如卵巢癌，條約規(guī)定是需要活切診斷證明才能理賠，但是醫(yī)生認(rèn)為不能活切，怕擴(kuò)散，保守治療。

《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十三條：

保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。

健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

真到了理賠的時(shí)候，不要怕事，不要怕麻煩，不要怕打官司。

很多時(shí)候我們都會(huì)聽(tīng)說(shuō)一個(gè)版本，告訴消費(fèi)者：這個(gè)不能賠，你有意見(jiàn)可以去投訴。這并不是工作人員耍無(wú)賴(lài)，而可能是真心話(huà)。因?yàn)榘凑展镜牧鞒淌钦娴牟荒苜r，所以善意提醒你，趕緊去告我們，告了我們就能賠了。

這就像我們?cè)陔娚唐脚_(tái)購(gòu)買(mǎi)商品后，因?yàn)殍Υ靡素洠头煌猓巧暾?qǐng)店小二介入后，往往能得到退貨，原理是一樣的。

根據(jù)我對(duì)保險(xiǎn)幾百條案例的研究，結(jié)論是：雙方都有理的時(shí)候，一般是消費(fèi)者勝訴，保險(xiǎn)公司理虧的時(shí)候，消費(fèi)者一定勝訴，消費(fèi)者稍微理虧的時(shí)候，一般也能勝訴，駁回消費(fèi)者全部要求的案例，很少，除非訴求太扯。

說(shuō)會(huì)體檢，體檢結(jié)果和保險(xiǎn)投保的關(guān)系有幾種可能性：

拒保是最慘的情況，除了不能購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，在其他保險(xiǎn)公司投保也會(huì)受到很大影響，所以買(mǎi)保險(xiǎn)之前，如果不是有必要，就不要專(zhuān)門(mén)去體檢。

二、隱瞞病史的真正痛點(diǎn)

很多人說(shuō)了，我是檢查過(guò)身體指標(biāo)，但是我不告訴保險(xiǎn)公司，可以嗎？

首先，身體有點(diǎn)小毛病，不要怕，我們可以走智能核保，有些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是可以通過(guò)的。線(xiàn)下不同產(chǎn)品的核保標(biāo)準(zhǔn)不一樣，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也不一樣，我們走人工核保，也有可能以“標(biāo)體”承保。

比如一個(gè)客戶(hù)找我，要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，我推薦了高性?xún)r(jià)比的一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，他很滿(mǎn)意，我詳細(xì)介紹了這個(gè)保險(xiǎn)的保障細(xì)節(jié)和投保須知。完事，他問(wèn)我，自己有肺結(jié)節(jié)，能不能買(mǎi)？

我一聽(tīng)心都涼了。肺結(jié)節(jié)在人身險(xiǎn)里面是非常麻煩的，我本能拒絕。但是客戶(hù)很執(zhí)著，我沒(méi)辦法，只能去找產(chǎn)品，把幾十款的產(chǎn)品健康告知挨著看，最后找到一個(gè)可以投保的，只有這一個(gè)定期壽險(xiǎn)對(duì)肺結(jié)節(jié)是能買(mǎi)的，我測(cè)算了一下保費(fèi)，問(wèn)他：保費(fèi)可能要貴一點(diǎn)，能接受嗎？他很干脆說(shuō)：不能。于是，我就沒(méi)說(shuō)什么。我永遠(yuǎn)不會(huì)告訴他，每年貴了200元。

類(lèi)似的還有一個(gè)客戶(hù)，是甲狀腺結(jié)節(jié)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)。我告訴他，一般是需要除外的，他就問(wèn)，能不能標(biāo)體承保？我過(guò)了一天告訴他，說(shuō)可以標(biāo)體承保。他很吃驚，說(shuō)我之前問(wèn)過(guò)很多人，都說(shuō)要除外，你是哪個(gè)產(chǎn)品？我于是就把我的的檢索記錄給他看，我大概查了三年的承保案例，研究了四百多份數(shù)據(jù)，然后和保險(xiǎn)公司溝通過(guò)，才給他推薦這個(gè)產(chǎn)品。

然后我問(wèn)他，我不能保證一定標(biāo)體承保，要等保險(xiǎn)公司核保，很大可能性要加費(fèi)，能不能接受？他很干脆，說(shuō)，自己只想買(mǎi)到最具性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，不接受加費(fèi)。

他說(shuō)自己還有個(gè)小問(wèn)題……

這里要提醒大家的是，如果身體檢查出現(xiàn)瑕疵，比如肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓扥問(wèn)題后，投保范圍和保費(fèi)選擇性都會(huì)降低，要有這個(gè)思想準(zhǔn)備。

其次，如果有了既往病史，可以做深度檢查確認(rèn)。

比如自己的醫(yī)保卡被別人用了，比如體檢前熬夜、喝酒導(dǎo)致指標(biāo)異常的，比如對(duì)體檢結(jié)果不信任的，尤其是在民營(yíng)體檢機(jī)構(gòu)體檢的，比如需要對(duì)體檢結(jié)果進(jìn)一步確認(rèn)的等等。

有些不靠譜的體檢機(jī)構(gòu)得到的結(jié)果雖然不是太靠譜，但是作為醫(yī)療記錄，同樣是有法律效力的，除非有新的證據(jù)證明之前的錯(cuò)的。比如在二乙醫(yī)院體檢完，然后去三甲醫(yī)院復(fù)查的。

最后我們來(lái)想一個(gè)情景。

某病人甲有高血壓病史，投保的時(shí)候隱瞞病史，投保后高血壓嚴(yán)重，就醫(yī)，醫(yī)生問(wèn)既往病史，甲怎么辦？

繼續(xù)謊稱(chēng)，從來(lái)沒(méi)有，爭(zhēng)取保費(fèi)，但是會(huì)誤導(dǎo)醫(yī)生診斷，治療大打折扣。如果如實(shí)回答，那么就會(huì)被記錄在醫(yī)療療程中，帶病投保，拒賠。

大家可以想自己在這種情況下會(huì)怎么選擇。

買(mǎi)保險(xiǎn)最好的時(shí)候就是身體健康的時(shí)候，買(mǎi)的越早越好。但是這類(lèi)人又感受不到壓力，養(yǎng)老？不存在的，這么年輕養(yǎng)什么老。保障？保障啥，好幾年沒(méi)感冒了。意外？你才有意外呢。意外都是傳說(shuō)。

所以我一直說(shuō)，保險(xiǎn)是很逆人性的東西。從銷(xiāo)售角度看，什么樣的人會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)？

有責(zé)任。有智慧。有財(cái)力。有規(guī)劃。四個(gè)要素具備三個(gè)就可以重點(diǎn)發(fā)展，兩個(gè)及以下，戰(zhàn)略放棄。